广州市民了解养老储蓄业务办理 潘亮 摄
该利率高于普通定期存款，急用钱时可以提前支取
羊城晚报全媒体记者 戴曼曼 吴江
【资料图】
11月20日，全国养老储蓄试点正式启动，首批特定养老储蓄产品在广州等5市开售。
“老早就听到有关养老储蓄的消息，今天试点一开售，我立马买了20年期限的养老储蓄产品。”当日一大早，广州市民郑先生前往位于越秀区环市东路的工商银行网点，饮得养老储蓄的“头啖汤”。
和定期储蓄相比哪种合算？
不少广州市民在银行的各类宣传资料上发现，养老储蓄产品加上了“特定”两个字。为何称为特定养老储蓄产品？实际上，养老储蓄产品本质上是存款产品，受存款保险制度保护。但购买者需要具有一定的条件。
今年7月29日，中国银保监会、中国人民银行联合发布的《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》明确，自2022年11月20日起，由工商银行、农业银行、中国银行、建设银行在广州、合肥、成都、西安和青岛5个城市开展特定养老储蓄试点，试点期限为一年。
羊城晚报全媒体记者从现场了解到，当日广州地区工商银行首发的几款特定养老储蓄产品均要求购买者年满35周岁且有广州户籍。每人限购50万元，年满55周岁时方可支取。银行方面对于不同年龄阶段可以购买的养老储蓄产品还作了详细规定。
例如，购买者今年55周岁，可以购买全期限的产品；购买者今年45周岁，可以购买20年、15年、10年期的产品；购买者今年35周岁，则只能购买20年期限产品。
据了解，广州地区此次推出的特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档。产品利率高于普通定期存款。
记者测算了一下，如果一位35周岁的客户分别买入5万元20年期特定养老储蓄产品和一直购买5年期普通定期存款，在假定市场利率水平不变的情况下，该客户到55周岁时，支取的特定养老储蓄产品的利息为4万元，支取的普通定期产品的合计利息约32248元，两者利息相差约7752元。
由于养老储蓄产品期限较长，如果出现储户需要应急的情况，也可以按照与银行约定进行提前支取，同时满足了“养老钱”和“应急钱”的需求。
符合条件的广州市民如何购买？
符合条件的广州市民如何购买特定养老储蓄产品？“首次购买养老储蓄，需要持试点城市签发的本人身份证到银行网点柜台办理并签订协议。”上述工商银行网点的一位工作人员告诉记者，虽然首次购买需要前往网点，但是后续办理支取、销户或者续存时，可以通过自助设备、网上银行、手机银行等自助渠道进行。
记者在发售现场看到，养老储蓄不仅受到老年群体的关注，一些中年人也开始提前规划养老安排。“我听说养老储蓄受到存款保险制度保护，养老的钱最重要的就是可靠。”郑先生告诉记者，自己看中的就是特定养老储蓄产品保本保息、绝对安全。
刚满35周岁的凌女士告诉羊城晚报全媒体记者，她为自己选择了一款定期20年、每月存2000元的零存整取的储蓄产品，“目前我的家庭和事业都比较稳定，但每个月花费也比较多，所以想通过每月定存方式储蓄，及早为自己将来养老打算。”凌女士表示。
特定养老储蓄产品的推出，进一步丰富了我国养老金融产品供给，为广大民众提供了新的养老投资选择。
“养老储蓄试点基于我国公众储蓄偏好来创新产品和服务，有助于进一步丰富养老金融产品供给，与养老理财产品、养老保险产品和养老基金产品等形成补充。” 招联金融首席研究员董希淼表示，应在试点的基础上尽快总结试点经验，适时增加试点产品规模，以更好地满足公众对养老储蓄的需求。
据了解，中国农业银行、中国银行、中国建设银行的特定养老储蓄产品也将陆续推出。
如何选择产品的类型和期限？
不同类型和不同期限的特定养老储蓄产品，其利率定价也不同。羊城晚报全媒体记者从银行获悉，从产品设计来看，其年化利率从2.6%到4%不等。
市民如何选择特定养老储蓄产品的类型和期限？有银行人士解释，整存整取的特定养老储蓄产品可简单理解为一次性存入，到期后一次性取出本金和利息，起存金额是50元；零存整取的特定养老储蓄产品则是按照事先约定期限和每月固定金额存入，起存金额为5元，到期一次性支取本息；整存零取则意味着储户一次性存入一笔金额，然后选择设定支取的频率为1个月、3个月、半年或者1年支取一次，分期支取本金，利息于期满结清时支取，起存金额为1000元。
银行方面建议，客户应该按照自己的年龄和偏好来选择整存整取、零存整取和整存零取等方式。值得留意的是，由于养老储蓄产品期限较长，银行方面特别说明，对于5年期以上的养老储蓄和产品，以每五年为一个周期，银行将对产品利率进行调整和重新定价。
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