经济观察报 记者 老盈盈 家住广州的陈女士最近因为公司裁员、待业在家，她名下还有一套在供的房子需要还贷，每月还款9000元。
最近她看新闻报道说广州多家银行可申请延期还房贷，于是她也打算询问一下银行相关的政策。
除了广州之外，记者采访近期受疫情影响较大的河南、重庆等地发现，多家国有大行、股份行都推出了房贷延期还款的相关政策，宽限期从三至六个月不等。
(资料图)
至于银行延期还款方式，大致有三种：第一种宽限期到期后要一次性还清前面宽限期的本息和宽限期结束后当月的本息；第二种是先偿还宽限期内拖欠的利息，而拖欠的本金分摊到后续的每一期；第三种是延期还款的那一部分本息挪到贷款的最后一期归还，没有还款的本金按照正常的贷款利率计息。
多位处理延期还款的银行个贷经理告诉经济观察报记者，虽然延期还款不罚息、不作为逾期记录报送征信部门，但与正常还款相比，利息肯定是所有增加的，而且除了利息增加之外，延期还款的征信记录也会区别于正常还款记录，可能会影响征信和后续的贷款。“除非是真的没收入，供款压力太大，好像有做生意的个体户面临这种情况，此外我们都不太建议申请延期还款，能供还是尽力供一下。”有银行的个贷经理说。
多种延期还款方式
“延期政策是有，但是你要知道延期不是给你免息，也不是减免利息本金之类的，它是延缓你归还贷款本金加利息的时间而已。比方说你申请延期三个月，现在每个月还9000元，那么这三个月可以不用还，等到三个月时间到了之后，就要一次性还27000，同时因为你延期的这段时间利息是会正常产生的，所以你三个月之后可能要还27000之外，还会多一点点的利息。”陈女士所在的贷款行光大银行广州地区的客户经理如是介绍延期政策。
让陈女士不解的是本来的9000块每个月房贷就已经包含了利息，为何还会多收一点利息，这等于是罚息吗？“不是罚息，因为你本来是在这个月就要还的，但是现在给你延了时间，正常延时间的利息而已，延期的三个月，没有还款的本金会按照正常的一个贷款利率计息。”上述光大客户经理如是回复陈女士，光大银行最长可以申请延期三个月，如果延长三个月就收三个月的利息，延长一个月就收一个月的利息。利息都是按照之前贷款利率来计算，多增的那部分利息系统会自行测算，肯定会比原来的月供要多一点，但不至于多到翻倍的程度。
农行深圳地区也是类似的延期还款方式，最长可以申请延期半年。宽限期到期后要一次性还清前面宽限期的本息，但与上述光大银行操作不同的是，不需要收取多出来的一点利息。而是强调在宽限期到期之后的当月，需要把前面宽限期的欠款加当月的本息一起还清。
中行在广州地区最长也是可以申请延期半年，但是做法和农行和光大又不一样。中行的做法是宽限期结束的那一期先需要一次性偿还前期延期期间的利息，而本金另外计算。中行广州地区的一位个贷经理向经济观察报记者举例说明，例如一个月5000元利息，如果申请延期半年，当延期结束之后就是到第7个月的时候，要一次性偿还35000的利息。“因为这段时间没有还本金，本金就会分担到后续每一期，因为正常来说每次还款都会正常还本金，然后这笔贷款整体未到期，本金余额是会逐步减少的，但是如果您做了延期之后，这段时间是没办还贷款本金的，然后整笔贷款未到期，本金余额是没有下降的，所以它其实相应来说以后的利息都会有一点点上升。”上述中行个贷经理称。
据经济观察报记者了解，中信银行在重庆的做法是把延期还款的这一部分挪到客户贷款的最后一期再归还，没有还款的本金也还是会按照正常的一个贷款利率计息，这种做法前期还款压力较小，但是最后一期还款压力比较大。
建行在河南开封地区的做法几乎囊括了上述银行所有的还款方式，即包括宽限期到期后一起归还本息，先还利息把本金分摊到后续每一期、把本息全部挪到最后一期贷款归还等几种方式供申请者选择。
延期还款征信记录区别于正常还款
“除非是真的没收入，供款压力太大，如果还是能正常还款的话，我们都不太建议申请延期还款。因为这不是薅羊毛的事情，多出来的利息是实实在在存在的，整体并不划算。”上述光大银行客户经理如此建议陈女士。
工行深圳地区的一位客户经理也对经济观察报记者表示了大致的意思，他说自己有一个做生意的客户，确实是疫情影响公司没有收入，就申请延期了半年。
除了利息增加之外，延期还款可能也体现在征信上。据上述光大银行客户经理介绍，平时如果是正常还款，它显示的是一个正常还款的N字；如果你那个月或几个月没有还款的计划，虽说不会像逾期那样记录，但征信记录可能会出现一个“星号”的标志；之后即便还了，“星号”还是会存在的，不会消失。“这样会影响我的征信，是吗？”陈女士有点疑惑。她的客户经理说，内行一点的人基本看得懂，就是跟正常还款的征信记录有区别。如果再去别的银行申请贷款的时候，人家可能会看你的征信记录就会认为你曾经出现过资金问题；有一些要求较严格的银行，可能还是会有影响，特别是近期有贷款计划的话。
“每个客户自身原因不是很一样，如果你觉得要申请延期还款，你就要提供受疫情影响的证明材料；比方你说自己失业了，可能要提供社保断缴的证明，还要打印近半年的工资流水证明自己收入减少。”上述光大银行客户经理如是告知陈女士。
据记者从多地银行了解到，申请个人房贷延期还款的人群，主要包括参加疫情防控工作人员；因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需隔离观察人员；因管控等客观原因出现临时还款困难的客户；受疫情影响较大行业的从业人员、小微企业主、个体工商户、农户等，如交通运输、餐饮娱乐、旅游业、线下零售业、专业市场等受疫情影响较大的相关从业人员；其他因疫情原因无法及时偿还贷款的特殊困难群体等“五类”人员等。
上述工行深圳地区的客户经理告诉经济观察报记者，做生意的客户是自己开的公司，他就自己开了一个证明，上面写着“本人是公司的法人，因为疫情原因，公司经营受到影响，没有收入，申请延期半年还款。”然后盖上公司的章加上打印一年的收入流水证明材料即可。
而有些受疫情影响严重的地方例如河南，需要提交的证明则没那么严格。上述开封建行的客户经理告诉记者，只要社区开一个“被封控，一直待业在家，没法出来上班”的证明就可以了。
近期，“金融16条”再次明确鼓励依法自主协商延期还本付息。提出对于因疫情住院治疗或隔离，或因疫情停业失业而失去收入来源的个人，以及因购房合同发生改变或解除的个人住房贷款，金融机构可按市场化、法治化原则与购房人自主开展协商，进行延期展期等调整。同时，切实保护延期贷款的个人征信权益。
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